Как правильно управлять финансовой деятельностью малого и среднего бизнеса в Израиле

Держать бизнес в Израиле для репатриантов из стран бывшего Советского Союза – совсем нелёгкая задача, я бы сказал для большинства даже и неблагодарная.
В 90-ых и начале 2000-ых годов при больших темпах русскоязычной алии, наёмной работы хватало отнюдь не для всех. По некоторым данным к концу 90-ых в налоговых органах Израиля было зарегистрировано только владельцев частных бизнесов с номером теудат зеута (паспорта), начинающегося с цифры 3 более 100 тысяч. А это не считая ещё компаний с ограниченной ответственностью, где в числе акционеров- совладельцев были исключительно репатрианты – выходцы из стран СНГ. Совсем немало для полутаромиллионной алии. И где же они теперь?

К сожалению, неудача постигла очень многих. Пришлось выплачивать долги, некоторые были вынуждены объявить себя банкротами, устраиваться на любую и не самую в такой ситуации лучшую работу (времени- то выбирать не было, хоть как-то приходилось сводить концы с концами) и долго зализывать раны.

В чем причина большого количества разорения мелких «русских» бизнесов? Понятно, что всегда есть объективные обстоятельства – резкая переориентация рынка, неожиданно грянувший в стране и в мире кризис, война и т. д. Ну кто может упрекнуть работников «принта», связанных с газетами и типографией, когда за последние 3 года в результате информационной революции и перехода в Интернет, объём рынка снизился вдвое? Или владельцев например небольших туристических агентств, надобность в услугах которых сильно упала? Или долгие годы человек держал небольшой магазин и вдруг в 50 метрах от него открылась «Мания» или очередной филиал «Кешет Теамим». И все же, из своего опыта рискну утверждать, что чуть ли не половина, а то и более причин – финансовая неграмотность владельцев этих самых бизнесов.

Многим покажется это утверждение достаточно спорным. Но тут официальной статистики нет. Для объяснения своей позиции расскажу немножко о себе.

По образованию я инженер в области автоматики и телемеханики. Увлекался и программированием. В Минске работал до репатриации в отделе автоматизации технологических роцессов в Институте строительства и архитектуры Госстроя БССР. Неплохо разобрался в советской экономике ( всё же 2 деда у меня бухгалтеры, а отец экономист), это дало мне возможность очень неплохо зарабатывать ещё до перестройки, за счёт премий за передачу научно-технической информации и премий за экономический эффект при внедрении автоматики, на которую у нашей группы имелись авторские свидетельства СССР (здесь это называется патентами). Правда в результате несколько порастерял знания в своей специальности, и, оказавшись в Израиле, обнаружил, что я плохо конкуренто- способен по сравнению с моими сверстниками, которые большую часть времени грызли гранит науки. Вот так и пришлось открывать бизнес.

Кто давно живёт в Хайфе и Крайотах ещё наверняка помнят газету Экспресс и рекламное агенство Алекс & Алекс. По глупости олимовской у нас было 5, потом 6, а потом и 8 компаньонов.В определённый момент общее количество наёмных работников превысило 40 человек. Я был директором, потом финансовым директором. Когда в 96-98 годах в экономике Израиля возник застой («Метун»), две группы компаньонов перессорились между собой. По молодости я попытался примирить их, и, естественно, получил справа и слева, выписался из гарантий в банках и ушел без всяких долгов, практически ничего не получив взамен за свою долю.

Уже тогда я обратил внимание на незнание элементарных основ управления финансами владельцев мелкого и среднего бизнеса, как среди моих компаньонов, так и среди большого количества наших клиентов, небольших эсеков. Вместо того, чтобы стучать кулаком по столу, угрожая нашим должникам всеми карами небесными, я зачастую просто выслушивал человека, давал ему пару советов, а иногда ходил вместе с ним в его банк и добивался для него хороших кредитных условий. Делал я это бесплатно, и, разумеется, первым, кому этот человек начинал выплачивать свои долги после стабилизации своего бизнеса, была наша компания. Мне это было намного проще и дешевле, чем платить адвокатам, арестовывать счета и потом хороших год-два ждать суда и возврата денег (если ещё человек и не обанкротится к этому времени). Так потихоньку я стал разбираться в механизмах функционирования различных бизнесов, которые открывали наши русскоязычные репатрианты. Этому способствовало и то, что в составе нашей компании были отдел Автокада и отдел переводов, принцип работы которых сильно отличался от рекламного агенства.

Оказавшись на свободном рынке после 7 лет работы в своей собственной компании, я окончил курсы программирования и курсы бизнес-консультантов МАТИ. Из программирования мне очень понравился скучная для многих программистов часть – базы данных ( в своей компании я был главным пользователем программы учёта), а из курсов МАТИ финансовая часть. Поскольку одно связано с другим - так я стал финансовым консультантом, а иногда и проектировщиком простых программ учёта с базами данных для мелких эсеков, чем и занимаюсь с некоторыми перерывами уже почти 20 лет. За это время я повидал всякое, часто приходилось становиться кризисным менеджером в области финансов и спасать бизнесы от немедленно грозящего им разорения.
На основании этого своего опыта я хотел бы остановиться на нескольких стандартных ошибках, которые допускают владельцы средних и мелких бизнесов, но про которые очень мало пишут или не говорят вообще.

1. Очень многие владельцы бизнесов плохо разбираются, что происходит с финансовой точки зрения внутри их собственного бизнеса – т.е. они имеют весьма приблизительное представление, сколько же они реально зарабатывают денег. Дело в том, что далеко не все их расходы учитываются при составлении промежуточных и окончательных годовых балансов. Бизнесмен, например, думает, что он использует собственный автомобиль процентов на 90 в интересах бизнеса и все расходы на этот автомобиль уходят у него с бизнес-счёта – а списывается из них только половина, иногда и меньше. Поехал куда-нибудь на встречу с нужным человеком и завел за свой счет его в кафе – тут зачастую не спишется вообще ничего. Ну а если со счета эсека сходит не одна а несколько ссуд, а спишут в расходы только проценты ( риббит), и никак не керен (основу) и то, если он не забудет подать их в бухгалтерию, и ещё у него есть амлай (непроданный товар), а расходы свои личные он производит с того же счета (лучше всё-таки для личных расходов иметь отдельный счёт, а свой реальный доход от бизнеса переводить на этот счёт как зарплату) тут до беды недалеко. Потом человек удивляется, как же так, у него по бухгалтерскому отчету доход 10 или 12 тыс в месяц, масахнасу (налог на прибыль) даже платил, а он старался, тратил на себя и семью даже на тысячу другую меньше и, вдруг, скандал с банком! Здесь с этой проблемой связана другая – неправильно понятая роль бухгалтерии.

2. Бухгалтер в Израиле – не ваш, как ни странно, финансовый консультант или экономический советник. Он скорее ваш адвокат, но не в суде, а в налоговых органах – в масахнасе, Мааме и Битуах Леуми. Его задача правильно учесть все доходы и расходы в соответствии с инструкциями налоговых органов вычислить, сколько вы, по мнению этих налоговых органов заработали, и подать в эти органы декларацию, в соответствии с которой вы и будете платить налоги. Конечно он готов ответить на все ваши вопросы по этому поводу, даже имеет право и с удовольствием Вам посоветует, как законным путём заплатить поменьше налогов. Если Вас на чем-то словят, он с пеной у рта будет защищать Вас, доказывая, как и любой адвокат, что или здесь нет никакого нарушения, или кара (штраф) чрезмерно завышены. А вот разбираться с теми фактическими тратами на бизнес, которые он не имеет право списывать как расходы, должны Вы и только Вы сами. Вот часто так и получается, особенно при доходах 6-12 тыс в месяц по балансу, что реальный доход, чуть ли не 2 раза меньше. Поэтому необходимо иметь собственные, хотя бы самые элементарные системы учёта, чтобы не влипнуть в описанную выше ситуацию. Полагаясь только на свою интуицию, вы очень сильно рискуете.

3. Как минимум у половины владельцев небольших эссеков (бизнесов) имеется своя компьютиризованная система учёта или сделанная самостоятельно своими силами – самим владельцем, кем-то из наемных, близких родственников, друзей (чаще всего в Exel) или купленная более серьёзная программа с базой данных из тех, что утверждены налоговыми органами. В некоторых случаях, когда, так называемые, постоянные расходы невелики, количество наёмных не более одного-двух человек, характер бизнеса связан больше с трудовой деятельностью, а не с посреднической (адвокат, коучинг,программист, проектировшик, перевозчик, переводчик и т.д) такой учёт более или менее неплох, хотя и страдает определёнными недостатками. У других, которые купили более серьёзные программы учёта –так требовал характер их бизнеса – чаще всего вводом данных занимается секретарша, и на этом внимание хозяина к данному вопросу заканчивается, он как бы решил проблему и ладно. Его счастье, если секретарша, кроме присущих женщинам качеств – внимательности, осторожности, исполнительности обладает ещё и минимумом финансовой смекалки – а если нет!? В подавляющем большинстве случаев при переходе на компьютиризированный учёт стартовые данные предыдущего бумажного учёта почти не вводятся в компьютерную программу, она начинается с чистого листа, ну там через полгода-год, оно все устаканится, думает владелец или его секретарша, тогда и будет получен экономический эффект. На самом деле в таком случае именно и процентов 70 от этого эффекта теряется. Данные полученные от учёта аналазируются очень плохо, узкие места, где теряются деньги, почти всегда неопределенны и никак не учитываются, часто это продолжают делать на бумаге. Ну а чтобы сделать «атаму» (согласование по ряду критериев) и, главное, сравнить с отчетами бухгалтерии – это уже из области научной фантастики. Тем не менее,в отдельных случаях (по моим наблюдениям их не больше 25-30% для тех, у кого есть компьютерный учёт), если у хозяина или кого-то из работников, обладающих природной смекалкой все же хватает ума на основании длительного опыта - 2-3 года работы с компьютерным учётом, сделать примерную прикидку и вычислить больше интуитивно коэффициент – если в балансе у меня 10000 дохода в месяц, так я могу брать себе на жизнь только 7000. Как говориться, уже слава богу, риск крупных финансовых неприятностей понизился в 2-3 раза. А о таких премудростях, как некудат изун (точка равновесия) или тохнит регишут (чувствительность бизнеса к понижению продаж), как и потерянных на протяжении этого периода денег и упоминать не стоит...
Примеры из моей практики. В начале 90-ых, как только бизнес открылся, я, при небольших оборотах (20000/месяц) и отсутствии секретарши, вообще умудрялся держать весь учёт в голове и очень этим гордился (вот дурак, тут плакать надо, а не гордиться). В какой-то момент, когда оборот стал расти и появляться всё больше наёмных, мои компаньоны проголосовали при одном против(это, понятно, был я) за внедрение программы базы данных, построенной на Access. Среди наёмных нашёлся один парень, неплохой компьютерщик, имеющий представление о базах данных. Я попытался поставить перед ним задачу, как положено, но он посмеялся и предложил начать с малого. После того, как он закончил свою работу, пришлось брать в помощь девушку из отдела Автокад, имеющую высшее техническое образование. Совместными усилиями мы ввели начальные данные и создали с помощью программы недостающие звенья, чтобы охватить как можно больше вопросов. Результаты этой работы повергли меня в шок. Это заметил другой компаньон, обладающий финансовой смекалкой, который и был инициатором голосования. Ну что, ехидно поинтересовался он, всё небось оказалось совсем не так, как ты думал? Ответить мне было нечего...

И далее в своей практике я встречался и неоднократно, с неприятно удивленными лицами владельцев мелких бизнесов.

Многие помнят наверное скандальную историю с крахом Торгового банка («Мисхар») из-за заместительницы директора СНИФА Эстер и её брата Офера Максимова (сейчас появились заметки о возможном его досрочном освобождении из тюрьмы), запойного игромана, наделавшего догов на миллионы долларов. Спасая своего брата, она украла со счетов клиентов банка огромные суммы денег. Что уже говорить про нас, грешных. В одной из олимовских компаний, секретарша, работавшая по совместительству агентом по продаже, с помощью нехитрой схемы с целью обеспечить себе комиссионные 8 тыс в месяц только на протяжении одного года нанесла убытки в 250 тыс шекелей (четверть миллиона!) Там была куплена бухгалтерская программа Хашавшевет, и при ней сидела внутри конторы бухгалтерша, неплохая специалистка. Имелась и специальная программа для внутреннего учёта. Но никто не анализировал общие результаты и не делал «атама»-согласование. Директор пригласила меня внедрить мою собственную программу, объединяющую почти все вопросы учёта. Для ее правильного старта 12 полных рабочих дней мы заводили совместно с бухгалтершей данные за 12 предыдущих месяцев. Так и обнаружилась эта история. А ведь руководитель филиала секретарша из другого филиала, тоже до внедрения моей программы по заданию директора пытались разобраться в чём дело, и оба вынесли вердикт, что вероятно эта секретарша-агентка не совсем чиста на руку. Но масштабы! О таких величинах ни они и ни руководство компании даже близко не подозревали. Потом, после увольнения нашей героини секретарши-агентки директор и оба компаньона побежали по своим адвокатам выяснять, как можно компенсировать понесенный ущерб. Но те только посмеялись над ними. Денежки уплыли, тю-тю. А я стал финансовым консультантом компании, а на самом деле кризис менеджером, чтобы срочно и немедленно спасти дело.

4. Оборотные средства «Тазрим мезуманим» одна из важнейших характеристик бизнеса. По моему мнению большинство ссуд и минусов, выдаваемых банками и другими кредитными организациями для мелких бизнесов, связаны именно с нехваткой этих самых тазрим мезуманим. Самая главная причина – традиции израильской финансовой системы – большинство клиентов не платят сразу за выполненную работу, а дают или отсроченные чеки или как крупные компании- выставляешь им счёт (хешбонит), а потом жди три месяца или более пока они переведут тебе деньги. А зарплату-то и МААМ (НДС) надо платить сегодня! Для грамотных в финансовом отношении людей, имеющих правильно составленную программу учёта, тут особой проблемы нет. А вот некоторым просто необходим финансовый консультант. Один мой клиент, владелец инженерного бизнеса по проектированию в области строительства, механики и электричества, умел, несмотря на невзрачный вид, заключать подрядные договора с самыми крупными компаниями. . Финансы он представлял только, как необходимость как можно быстрее взимать долги своих клиентов (в израильской строительной отрасли, где закон – тайга, это было оправдано в известной мере). Но сколько же он убивал времени и энергии в этом направлении! Мало того, что реального учета и понимания, где он находится, у него не было, таким путём вдобавок злил своих клиентов. Поэтому долгое время его заработок был раза в 2 ниже минимальной зарплаты, несколько раз он оказывался в тяжёлом финансовом положении, приглашал меня разобраться в чём дело. Один раз во время очередного кризиса в стране, по моей рекомендации он покинул на полтора года мисрад и сидел со своими людьми у себя дома. Когда же он взял на полставки секретаршу, мне с её помощью удалось наладить хоть какой-то порядок, он успокоился и получил очень крупный и довольно выгодный заказ в фирме, где работала его жена. Стал наконец зарабатывать деньги.

Другие случаи не столь радостные. Два брата, владельцы небезизвестной бесплатной русскоязычной газеты, долгое время бывшие лидерами рынка на этом направлении, в момент расширения бизнеса взяли себе в компаньоны владельца типографии, коренного израильтянина, где газета печаталась. Но в финансовой сфере они были совершенно беспомощны. Их компаньон вступил в их бизнес, как я позже узнал из-за того, что у них постоянно были проблемы с оплатой типографии. Его бухгалтер подсёк, что с головой в проблемах с «Тазрим мезуманим» у них слабовато и специально для братьев разработал интересную и простую схему решение этой проблемы. Всё бы ничего, но они так вцепились в это дерево, и с таким жаром принялись её осуществлять, что весь остальной лес перестал для них существовать. Мои попытки при внедрении программы учёта что-то объяснить и показать, на примерах в их же бизнесе, где они теряют деньги, ни к чему не привели. После того, как их секретарша, единственно здравомыслящий человек в управлении компанией, забеременела и родила ребёнка, их бизнес развалился. Третий случай – врач альтернативной медицины, кудесник своего дела. В те времена, о которых идёт речь, в мире его специализация уже стала конвенциональной медициной, а в Израиле нет, только сейчас пошёл процесс в этом направлении. Мало того этот парень неплохо разбирался не только в шивуке (маркетинге), но у него была природная финансовая смекалка. К сожалению, всё это странно уживалась вместе с полным пофигизмом в области финансов и нежеланием знать и хоть как-то следовать писанным и неписанным правилам игры, принятом в финансовом мире Израиля. В молодые годы он по этой причине умудрился стать не просто мугбалем, но и «мугбаль хариф»-т.е полностью ограниченным во всех банковских операциях. Когда он попросил меня ему помочь, с него уже сняли все санкции. Как раз шло расширение его бизнеса, увеличение оборота и дохода, который составил на тот момент аж 40 тыс шек в месяц. Но положение его ухудшалось с каждым днём. Причина - половину денег его клиенты приносили ему наличными. В банк только попадала другая половина – визы и чеки. На наличные он также добросовестно выписывал кабалу и хешбонит, но до банка никогда не доносил. Распространённая и одна из грубейших ошибок владельцев частных бизнесов. В его случае она приняла настолько серьёзные масштабы, что он никогда не успевал вовремя заплатить налоги. В результате Маам (НДС), масахнаса (налог на прибыль) и битуах леуми (национальное страхование) постоянно выписывали на его бизнес штрафы и старательно насчитывали риббит (проценты) и ацмада (привязка к индексу цен). Сумма платежей туда превысила реальную в 1,5 раза и приближалась к двойной. Фактически он брал у них ссуды, не спрашивая их согласия, а они соответственно насчитывали проценты, как и предписывал закон. Разумеется, ни в каком коммерческом банке или другой кредитной компании с ним из-за его истории разговаривать бы не стали. Моя попытка сходить в банк машкантаот (ипотечный банк), где у него была заложена квартира в центре страны, стоимость которой составляла на тот момент более 2,5 млн шекелей а остаток по машканте в 120 тыс, тоже не привела к успеху. Там мне показали платежи за последний год. Из 12 нормально прошли только 5. Остальные 7 вернулись. Даже не проси . И 10 тысяч не дадим. По прошествии 3 лет с этой истории, он закрыл свой бизнес, и работает наёмным там, где я финансовый консультант.

5. Как я уже писал из-за проблем с «Тазрим мезуманим» почти каждый бизнес нуждается в кредитовании. Редко встретишь какой-нибудь средний или мелкий бизнес, у которого вообще нет ни ссуд ни минуса. Интересно и то, что даже те, кто зарабатывает намного больше средней зарплаты, часто не могут обойтись без кредитования – в таком случае заплаченный ими налог на прибыль окажется намного выше, чем можно было бы – выгоднее платить процент банку. Возникает вопрос, что лучше? Ссуды или минус? Банки массированно внедряют в сознание владельцев бизнесов, что риббит (процент) по ссуде намного ниже, и выгодней брать ссуды. На многих курсах по бизнесу говорят о том же. Почему же минус получить труднее в том же банке, чем ссуду? Ларчик, на мой взгляд открывается просто. Банку намного безопаснее ссуда. При этом, как ни странно, во многих случаях вы в итоге заплатите больше по ссуде, нежели по минусу. Дело в том,что почти в любом бизнесе положение с «Тазрим мезуманим» намного лучше в конце месяца, когда заходит основная масса платежей клиентов, чем в середине, когда 10 числа выплачиваются зарплата, а 15 налоги. Расчёт риббита по минусу идёт каждый день, в зависимости от того, насколько вы используете минус, а по ссуде ваша переплата фиксирована и риббит рассчитан на годы вперёд и в определённый день месяца вне зависимости от состояния «Тазрим мезуманим» с вашего счёта сходит определённая сумма. Это означает, что минус - штука намного более гибкая и лучше приспособленная к проблемам «Тазрим мезуманим». Но в некоторых случаях, когда вы покупаете дорогое оборудование или переориентируйте ваш бизнес на другие рельсы, вам необходимо сразу получить большую сумму денег, и тут уже нет выхода – придётся брать ссуду. Почему-то считается, что лучше всего это делать, обратившись к фондам «керен медина» или «керен хеврати». Там вроде и риббит обещают поменьше, и шансов получить побольше. На мой взгляд – очередное заблуждение. Обратиться к фондам напрямую – задача для мелкого бизнеса практически непосильная. Приходиться действовать через посредника – многочисленные финансовые компании, которые неплохо дерут за свои услуги. Вы сразу заплатите за открытие «тика» определённую сумму, плюс ещё за не очень вам нужный и зачастую абсолютно не привязанный к реальности бизнес план. Если дело провалиться - эти деньги пропадут, а если нет, вы ещё заплатите премиальные порядка 4-5% от полученной вами суммы. Но ведь это ещё не всё! От полученной вами ссуды банк заберёт гарантию - 20-25-30% и закроет на вашем же счету. Т.е, например вы брали 200 тысяч шекелей, а в распоряжение получили 150 тысяч. На закрытые деньги вы за долгие годы – 5-6 лет практически ничего не получите, а вот риббит будут с вас высчитывать за все 200000! Я как-то не поленился и подсчитал (на те же 200000), что если финансовая компания сулит вам на 1% меньше, чем вы получите в своём банке и расходы на неё окажутся минимальными (12000 шек), а другой вариант взять в своём банке 150000 пусть и с риббитом на 1% больше – ваши расходы в итоге окажутся в почти в 2 раза меньше! Причём, в своем банке это процедура куда более быстрая и менее бюрократическая. Если вы не можете вести переговоры со своим банкам самостоятельно – пожалуйста обращайтесь к нам, затраты на наши услуги окажутся на порядок меньше, чем через крупную финансовую компанию. Опять же пример из моего опыта. Некая весьма неглупая дама (в Советском Союзе она закончила одно из самых престижных высших учебных заведений, и по математике экзамены она сдавала только на 5- высший балл, система оценок была от 2 до 5 ) вела довольно успешный бизнес из дома. По совету своего ведущего поставщика она решила в 2012 году открыть магазин. У нее к этому времени уже был 7-8 летний опыт ведения разных видов бизнеса, и она думала, что в финансовой части она разбирается не хуже других. Учёт она вела только на бумаге, даже Exel не использовала. Руководствовалась данными по обороту и бухгалтерскому отчёту, который выглядел весьма неплохо.По совету того же поставщика, она брала всевозможные ссуды, даже толком не прикинув, к чему это может привести. И вроде добилась своего. За 4 года существования магазина её оборот вырос в 4,5 раза. Но вдруг почувствовала, что совершенно потеряла контроль над «Тазрим мезуманим». Из двух банков ей постоянно звонили, счёт выскакивал за пределы разрешенного минуса с частотой не меньше раза в неделю. Сначала пришлось доказывать ей преимущества Exel на примере подсчёта «амлая» . Потом – времени совершенно не было – составлять вместе с ней хоть какую-то базу данных по «Тазрим мезуманим» на том же Exel на скорую руку. Заполнили, как сейчас помню, данные за июль и август 16 года, и вместе стали анализировать. Что же выяснилось? Она нахватала кредитных заёмных средств на сумму, равную 10 месячных оборотов. Причем минус составлял только один оборот, т.е 90% процентов кредитования составляли ссуды, из них добрая половина – взята через финансовые компании. По этой причине на её счету была закрыта сумма равная месячному обороту, деньги, которые она никак не могла использовать. Платёж по 3-ём видам ссуд составлял 17,5%(!) от всего месячного оборота. Личные расходы она осуществляла, разумеется как я уже говорил, руководствуясь бухгалтерскими отчётами. Под моим контролем она посчитала результат за 2 месяца по «Тазрим мезуманим». Оказалось, что проигрыш составляет всего лишь 30%(?!) от месячного оборота. Я, честно говоря, испугался, что она упадёт в обморок. Но женщина оказалась волевая, минут через 10 после шока, пришла в себя. Потом, в течение 3-ёх лет, что называется, харкаясь кровью, удалось совместными усилиями реструктуризировать её долги, и добиться более или менее спокойной жизни в финансовой области. Как это получилось? Никаких финансовых компаний в помощь она больше не привлекала. Зато мы очень плотно работали с её банками. Вместе с бухгалтерским отчётам, показывали наши таблицы в Exel, объясняли как получилось перефинансирование бизнеса, и как мы собираемся выбираться из этой проблемы. Понятно, что в течение этих 3 лет овердрафта мы не допускали даже близко. И банки поверили, и пошли нам навстречу. Потихоньку в 3 раза увеличили кредитные рамки минуса и т.д.

6. Грамотный человек, внимательно прочитавший последнюю историю, может задать законный вопрос. А как же ей удалось в таких условиях, особенно на начальном этапе, удержаться в рамках разрешённого минуса? Секрет здесь прост – правильная работа с поставщиками. В магазинах (и не только там) принято при получении товара расплачиваться отсроченными чеками шотеф+60- шотеф+90 (т.е через 75-105 дней) или визой на ташлюмим (платежи). Если вы чётко знаете, что по «Тазрим мезуманим» у вас есть запас, ничего страшного в этом нет. А вот если с точностью до наоборот? Выданные вами обязательства могут привести к возврату чеков в банке, вы тут же загремите в специальные базы данных, как опасный бизнес, при 10 возвратах вы станете мугбаль(ограниченный), вас лишат права пользоваться чеками и визами и возможности получения кредитов сроком минимум на год. Или вам придётся не вовремя выплачивать зарплату или налоги, что чревато крупными неприятностями в будущем. Приведу вам обратный пример. Уже упомянутый выше мой клиент, имевший инженерный бизнес в области проектирования, во время самого жёсткого на моей памяти кризиса в Израиле 2002-2003 годов столкнулся со следующей проблемой. Известная фирма «Электра», которая в его портфеле составляла 2/3 поступлений, объявила, что она будет платить ему и всем остальным сапакам не шотеф+90, а шотеф+120, что в какое-то время перетекло даже в шотеф+150. Он возмутился, а ему ответили – не нравится – иди в суд, выиграешь или нет – большой вопрос, но в обоих случаях мы работать с тобой больше не будем. Понятно, он утёрся, вынужден был уйти из офиса, сидеть дома и бегать постоянно в свой банк. Почему Электра могла так сделать? А потому, что она, как и все крупные бизнесы, не выдаёт никаких обязательств. Поставщик услуг (сапак) закончил работу – пиши хешбонит(счёт) и жди перевода денег через 90 дней. Зачастую даже в некризисной ситуации, скажем так, эти крупные фирмы вполне могут задержать платёж на 15-30 дней. Предвижу вопрос хозяина мелкого эссека – а я что Электра, Тева или Штраус? Да меня затаскают по судам, развалят мой бизнес крупные и мелкие сапаки, а в лучшем случае откажутся со мной работать. Вовсе необязательно. Если у Вас хоть немного голова на плечах. Крика конечно будет с избытком, но причина этого вовсе не в том, что без ваших денег они прожить никак не могут неделю-другую, они просто бояться, что вы обанкротитесь, а потом ищи ветра в поле. С упомянутой владелицей магазина мы поступали следующим образом. Создали запас в в 12,5-15% от разрешённого минуса после первого увеличения мисгерета (разрешенного минуса в банке), и платили сапакам (поставщикам) чеком мезуман (наличным, без отсрочки), когда на счету было больше этого запаса. Иногда приходилось оплачивать часть, половину или даже 1/3 от суммы задолженности, но старались не выписывать никаких отсроченных чеков и не давать визу.Когда добивались от банка очередного повышения минуса, старались привести все платежи с сапаками в норму, потом были очередные затруднения, потом получали от банка очередной «транш» и т.д. Сапаки, особенно израильские, с долгим опытом ведения бизнеса,тоже люди, каждый из них хотя бы раз в жизни был в нелёгком положении. Если они видят, что вы никуда не пропали, что-то всё время даёте и прилагаете усилия, чтобы выбраться из ямы, в правильном направлении, то пойдут вам навстречу. Никто не подал в суд, никто не прекратил с ней работать, даже её многие зауважали больше, ведь в конце-концов всё пришло в норму.

7. Есть ещё большое количество вопросов по управлению финансами. Компания или частный бизнес? Как правильно и оптимально назначать цены за свои услуги или товары? Стоит ли удерживать недовольного клиента любой ценой? Как бороться с сапаками ни стого ни с сего резко повышающими цену? Как рассредоточить портфель заказов, чтобы не быть зависимым от одного основного клиента? Как правильно вести себя при расширении бизнеса и при падении оборота? Когда нужно увеличивать или уменьшать количество наёмных работников? Стоит ли постоянно «никайонить» чеки клиентов (т.е брать под эти чеки ссуду до момента захода на счёт) Как правильно заниматься гвией (взиманием долгов)? Как отделить постоянные не зависящие от оборота расходы, и операционные расходы? Как строить для мелкого эссека прогнозы (бизнес план) и т.д. Но об этом в другой раз.

В заключении – как проходит наша консультация? На первый раз желательно принести баланс за предыдущий год и дох реваз ве ифсед (предварительный баланс) за этот (текущий), а также распечатку банковских счетов за последних 2-3 месяца. Цена за первую консультацию, «субсидированная» 125 шек + Маам в час. Некоторым клиентам, как вы заметили из примеров выше, может понадобиться и психологическая помощь – бизнес-треннинг (коучинг), особенно часто при конфликте компаньонов.

Цена такая же. Консультации проводятся в центре страны по адресу Ришон ле-Цион, ул.Сахаров 11, в офисе Медиал и на Севере - Хайфа, ул.Нордау, 28.

Звоните по телефону 050-2397039, Ольга, и удачи Вам в бизнесе!
.