Ровно десять лет назад, в июле 2007 года, Банк Израиля запретил клиентам выходить за кредитные рамки на банковском счете. До этого банки позволяли своим клиентам пользоваться «минусом» без каких-либо ограничений. При этом банки самостоятельно регулировали уровень кредитного лемита на счетах граждан, пишет портал Ynet.
С тех пор, как запрет вступил в силу, банки обязаны согласовывать с клиентами любое изменение кредитных рамок на счете. Ожидалось, что такой шаг приучит граждан ответственно относиться к собственным расходам и внимательнее следить за тем, что происходит с их банковским счетом.
Однако на практике оказалось, что израильтяне все равно склонны тратить больше средств, чем имеется у них на счете. В этой ситуации банки предлагают клиентам овердрафт, то есть кредитование банковского счета в условиях перерасхода средств.
Таким образом, гражданам приходится регулярно платить банку проценты за возможность пользоваться счетом, сумма на котором имеет отрицательное значение.
На данный момент общая сумма овердрафта израильтян составляет 42 миллиарда шекелей, из которых 12 миллиардов выходят за разрешенные рамки (так называемый неразрешенный «минус»). В конце 2016 года совокупный овердрафт был аналогичным, однако неразрешенный «минус» составлял лишь 8 миллиардов шекелей.
По данным Центрального статистического управления (ЦСУ), на протяжении 2015 года большинство израильтян (54%) находились в «минусе», по крайней мере один месяц. Более трети (34%) были в нем в течение 10 месяцев.
Возникает вполне логичный вопрос: сколько стоит пребывание в «минусе»? К сожалению, сотни тысяч граждан понятия не имеют, проценты какого размера банк взимает с них за возможность потратить большую сумму, чем та, которая имеется на счете.
Понятно, что проценты могут зависеть от того, насколько «глубоко» клиент ушел в «минус», однако градации «минуса» в каждом банке свои, и банки, как правило, их не афишируют. Условно говоря, если клиент договорился с банком о разрешенном «минусе» в 30.000 шекелей, то банк может разделить его овердрафт на три ступени по 10.000 шекелей. Чем глубже «минус», тем выше проценты.
Так, например, в банке «Апоалим» плата за пользование овердрафтом в пределах первой ступени составляет 8.1%, второй — 10.8% и третьей — 11%.
Необходимо учитывать, что размеры ступеней в разных банках могут существенно отличаться. Например, в одном банке первый уровень «минуса» ограничен 5.000 шекелей, в другом — 7.000 шекелей.
Кроме того, банк может разработать индивидуальную программу начисления процентов за овердрафт для двух разных клиентов. Так, у одного клиента первая ступень составит 3.000 шекелей, а у другого — 6.000 шекелей. |
