В последнее время банки все неохотнее предоставляют ссуды на приобретение новых автомобилей. Несмотря на то, что еще сравнительно недавно получить кредит – хоть в размере 100% от стоимости машины - не представляло трудности, сообщают "Вести".
Что же произошло? Вероятно, мало кто из израильтян помнит (а точнее – знает) о заявлении Банка Израиля, последовавшем в конце 2017 года.
Центробанк, который обычно не вмешивается в ситуацию на отечественном авторынке, обнародовал необычное заявление, в котором предупредил о значительно возросшем уровне риска в сфере кредитования транспортных средств. Говоря проще, Банк Израиля предупредил, что гарантий на возврат ссуды становится все меньше, а финансовые учреждения, оформляющие ссуды, могут просто потерять деньги.
Как правило, ссуда выдается под залог того, что приобретает клиент. Но если ипотека, например, гарантирует погашение ссуды, так как жилье в Израиле постоянно дорожает, то с автомобилем происходит в точности до наоборот. На перенасыщенном новыми автомобилями рынке (а чего не купить, если банк готов помочь деньгами) подержанные машины стремительно теряют свою стоимость.
Только выехав из автосалона, машина уже стоит на 10-15% ниже прейскуранта. А для непопулярных моделей – и до 50%. Следовательно, в случае отказа клиента выплачивать ссуду конфискация и продажа купленной им на деньги банка машины не покроют кредита.
Помимо этого, продать машину – тоже проблема. Предложение на рынке подержанных автомобилей давно превышает спрос, а тот, кто хочет побыстрее продать, должен быть готов пожертвовать частью цены – от 7 до 15 процентов.
В распространенном в конце прошлого года заявлении Банка Израиля однозначно давалось понять, что кредитные компании и коммерческие банки должны позаботиться о "системе противовесов": тщательно проверять кредитную историю клиента, при необходимости – требовать гарантов и назначать разумные комиссионные, покрывающие риск.
Разумеется, заявление Банка Израиля не понравилось компаниям-импортерам машин, особенно с учетом высокой конкуренции в отрасли. Они оказывали давление на кредитные компании и коммерческие банки, в некоторых случаях даже обещая поучаствовать в "возможном риске".
Факт же состоит в том, что общая задолженность израильтян кредитным компаниям и банкам по ссудам, взятым на приобретение автомобилей, в конце 2016 года (это самая свежая статистика, другой пока нет), превышала 40 миллиардов шекелей. Это огромная сумма, способная привести к большим неприятностям на финансовом рынке.
Все это привело к тому, к чему должно было привести: ссуду теперь взять сложнее. И, как правило, не в том размере, который просит клиент. Говоря опять же проще, рассчитывать сегодня на ссуду со 100-процентным покрытием покупки могут очень немногие.
О чем это говорит? Прежде всего о том, что "безумный праздник" кредитования на авторынке закончилось. И дальше будет лишь тяжелее взять ссуду.
Если ли выход? Эксперты считают, что их два. Один хороший, один не очень.
Не очень хороший состоит в том, что люди, желающие получить кредит на покупку машины, начнут обращаться туда, где им предоставят ссуду, но под высокий процент. Возможно, кого-то это остановит, а, возможно, и нет.
Другой вариант – обратиться к рынку лизинговых машин, который, например, очень популярен в США. По условиям лизинга, клиент вносит некую стартовую сумму, а затем – равные ежемесячные платежи. Таким образом, он как бы арендует машину, но при этом почти вся плата за пользование (за исключением небольшого сбора) идет в погашение стоимости машины. После того как сделан последний платеж – машина переходит в собственность.
Еще один плюс - лизинговая компания несет ответственность за техническое обслуживание транспортных средств, включая прохождение ежегодного техосмотра. Компания заинтересована в поддержании высокого уровня сохранности машины, так как в какой-то момент она захочет ее продать, а на "развалюху" вряд ли найдутся желающие.
У лизинга, конечно, есть противники. Тот, кто способен позволить себе купить машину, не обращаясь за кредитом, вряд ли изберут такой путь приобретения транспорта. Но для тех, кому это не по средствам, такой вариант может оказаться единственным, избавляющим от необходимости обращаться в банк или в альтернативную финансовую структуру за ссудой.
Впрочем, покупая автомобиль, всегда следует вначале поинтересоваться условиями кредитования. А уж только затем делать выводы. |
